आज के समय में, जब लोग म्यूचुअल फंड, स्टॉक और डिजिटल संपत्ति जैसे निवेश विकल्पों में रुचि ले रहे हैं, तब भी एक बड़ी आबादी ऐसी है जो सुरक्षित और गारंटीकृत रिटर्न देने वाले प्लान पसंद करती है। इन्हीं लोगों के लिए सरकार ने कई साल पहले कुछ निश्चित रिटर्न वाली योजनाएं शुरू कीं, जिनका नाम है लघु बचत योजनाएं। ये योजनाएं उन लोगो के लिए होती हैं जो कम जोखिम लेना चाहते हैं, लेकिन अपने पैसे को सुरक्षित जगह पर निवेश करके अच्छा रिटर्न कमाना चाहते हैं। 2025 में योजनाओं का महत्व और भी बढ़ गया है क्योंकि लोग अनिश्चित बाजार की स्थिति और मुद्रास्फीति के चक्कर से बचना चाहते हैं। जब किसी को टैक्स भी नहीं बचाना हो, नियमित बचत की आदत भी बनानी हो और पैसा सुरक्षित भी रखना हो, तब लघु बचत योजनाएं एक आदर्श विकल्प बनती हैं।
सरकार हर तिमाही में योजनाओं पर मिलने वाले ब्याज दर को अपडेट करती है, और 2025 की दूसरी तिमाही (अप्रैल से जून) तक, ज्यादा तार योजनाओं का ब्याज दर स्थिर रखा गया है। इसका मतलब ये है कि आपको रेगुलर और प्रेडिक्टेबल रिटर्न मिलेगा। योजनाओं का एक और बड़ा फायदा ये है कि कुछ योजनाओं पर आपको टैक्स छूट भी मिलती है, जैसे कि धारा 80सी के तहत। तो अगर आप एक छात्र हों, वेतनभोगी व्यक्ति हों, वरिष्ठ नागरिक हों या एक छोटे व्यवसाय के मालिक हों – ये योजनाएं सबके लिए उपयोगी हैं। आइये इन्हें एक करके डिटेल में समझते हैं।
डाकघर मासिक आय योजना – हर महीना नियमित पैसा
डाकघर मासिक आय योजना (पीओएमआईएस) उन लोगों के लिए है जो चाहते हैं कि उनके निवेशित पैसे पर हर माह उन्हें निश्चित राशि मिले। 2025 में इसका ब्याज दर 7.4% प्रति वर्ष है, और ये ब्याज आपको मासिक मिलेगा। क्या स्कीम का लॉक-इन 5 साल का होता है, न्यूनतम ₹1,000 और अधिकतम ₹9 लाख तक व्यक्तिगत निवेश कर सकते हैं। अगर संयुक्त खाता है तो ₹15 लाख तक निवेश हो सकता है।
क्या योजना का ब्याज कर योग्य होता है, और इसमें कोई कर छूट नहीं मिलती, लेकिन नियमित आय के लिए यह योजना सबसे अच्छी है। वरिष्ठ नागरिकों या गृहिणियों को जिनकी मासिक आय चाहिए, उनके लिए पोमिस एक अच्छी और सुरक्षित आय स्रोत बन सकता है।
राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र – टैक्स छूट के साथ सुरक्षित रिटर्न
राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र, यानी एनएससी, एक ऐसी योजना है जो मुख्य रूप से उन लोगों के लिए है जो टैक्स भी बचाना चाहते हैं और अपना पैसा सुरक्षित भी रखना चाहते हैं। इसका अवधि निर्धारित 5 साल का होता है। 2025 में स्कीम पर मिलने वाला ब्याज दर 7.7% प्रति वर्ष है, जो परिपक्वता पे कंपाउंड होता है। एनएससी का सबसे बड़ा फ़ायदा ये है कि आप इसमें निवेश किया पैसा, धारा 80 सी के तहत क्लेम कर सकते हैं।
इसका ब्याज हर साल स्वचालित रूप से पुनर्निवेश हो जाता है, और परिपक्वता पर आपको कुल राशि मिल जाती है। जो ब्याज मिलता है, उसका टैक्स लगता है, लेकिन वो अगले साल के लिए 80C में क्लेम भी कर सकता है। एनएससी डाकघरों में उपलब्ध है, और इसकी सुरक्षा सरकारी गारंटी के साथ होती है। अगर आपके पास पैसा बैंक एफडी के लिए कोई सुरक्षित विकल्प है तो एनएससी एक अच्छी पसंद है।
सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) – दीर्घकालिक सुरक्षित निवेश जिसका भरोसा सबसे ज्यादा है
पीपीएफ यानी पब्लिक प्रोविडेंट फंड इंडिया की सबसे पुरानी और भरोसेमंद बचत योजना है। इसका कार्यकाल 15 साल का होता है, लेकिन आप इसे 5-5 साल के एक्सटेंशन के साथ आगे बढ़ा सकते हैं। 2025 में स्कीम पर जो ब्याज दर मिल रही है वह 7.1% प्रति वर्ष है, जो त्रैमासिक चक्रवृद्धि होती है। पीपीएफ का सबसे बड़ा लाभ ये है कि ये ईईई श्रेणी में आता है – यानी जो पैसा आप निवेश करते हो, यूएसपी टैक्स छूट मिलती है (धारा 80 सी के तहत), जो ब्याज मिलता है वो भी कर-मुक्त होता है, और परिपक्वता पे मिलने वाली पूरी राशि भी कर-मुक्त होती है।
क्या स्कीम में आप न्यूनतम ₹500 और अधिकतम ₹1.5 लाख तक हर वित्तीय वर्ष में निवेश कर सकते हैं। इसका उपयोग आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना, बच्चों की शिक्षा, या किसी दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य के लिए कर सकते हैं। क्योंकि इसका लॉक-इन टाइम लंबा होता है, तो ये उन लोगों के लिए सबसे अच्छा है जो अनुशासन के साथ-साथ नियमित बचत कर सकते हैं। इसमें पैसा पोस्ट ऑफिस या किसी भी बैंक के माध्यम से निवेश किया जा सकता है। पीपीएफ एक ऐसी योजना है जो जोखिम मुक्त है, और हर वित्तीय विशेषज्ञ इसकी एक मजबूत नींव मानता है कि कोई भी दीर्घकालिक पोर्टफोलियो के लिए है।
सुकन्या समृद्धि योजना – बेटी के भविष्य के लिए सर्वोत्तम सरकारी योजना
सुकन्या समृद्धि योजना, जिसे कम में SSY कहा जाता है, उनके माता-पिता के लिए है जिनके घर में 10 साल से छोटी बेटी है। क्या योजना का मुख्य लक्ष्य यह है कि माता-पिता अपनी बेटी का भविष्य – जैसी कि उसकी उच्च शिक्षा या शादी – नियमित बचत करें। इस योजना में 2025 तक का ब्याज दर 8.2% प्रति वर्ष है, जो त्रैमासिक अपडेट होता है। ये रेट पीपीएफ से भी ज्यादा है, और बाजार की तुलना में काफी अच्छा है।
क्या स्कीम में भी न्यूनतम ₹250 और अधिकतम ₹1.5 लाख तक प्रति वर्ष निवेश किया जा सकता है। निवेश का समय 15 साल का होता है, लेकिन मैच्योरिटी बेटी के 21 साल होने पर होती है। SSY भी EEE कैटेगरी में आता है, यानी पूरा पैसा टैक्स-फ्री होता है। इसमें निवेश करने से ना सिर्फ आपकी बेटी का भविष्य सुरक्षित होता है, बल्कि
आपको टैक्स छूट भी मिलती है। माता-पिता के लिए ये योजना एक भावनात्मक और वित्तीय डोनो तारिके से वैल्यू ऐड करती है। अगर आपकी छोटी बेटी है, तो इस योजना को नजरअंदाज नहीं करना चाहिए।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना – सेवानिवृत्ति के बाद की जिंदगी बनाएं आसान
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना, यानी एससीएसएस, उन लोगों के लिए है जो 60 साल से ज्यादा के हो चुके हैं और अपनी सेवानिवृत्ति के बाद एक नियमित और सुरक्षित आय चाहते हैं। क्या स्कीम में 2025 की दूसरी तिमाही तक का ब्याज दर 8.2% प्रति वर्ष है, जो हर 3 महीने में भुगतान किया जाता है। यानी आपको हर तिमाही एक निश्चित आय मिलेगी, जो आपकी दैनिक जरूरत के लिए काफी मददगार हो सकती है।
क्या स्कीम में अधिकतम ₹30 लाख तक निवेश किया जा सकता है (पिछले साल तक ये सीमा ₹15 लाख थी, लेकिन 2023 के बजट के बाद इसे दोगुना कर दिया गया)। इसका लॉक-इन पीरियड 5 साल का होता है, जो एक बार 3 साल के लिए बढ़ भी सकता है। एससीएसएस में निवेश करने पर आपको धारा 80सी के तहत ₹1.5 लाख तक का टैक्स छूट मिलता है। लेकिन स्कीम का ब्याज करयोग्य होता है। फिर भी, वरिष्ठ नागरिकों के लिए ये आय का एक विश्वसनीय और अनुमानित स्रोत है, और इसी कारण से हर सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो में इसकी जगह होनी चाहिए।
निष्कर्ष
2025 में जब हर जगह अनिश्चितता है – चाहे वो नौकरी हो, बाज़ार हो या वैश्विक आर्थिक स्थिति – तब भी एक चीज़ जो सबको सुकून देती है वो है सुरक्षित और गारंटीकृत निवेश। लघु बचत योजनाएं उसी का नाम है। योजनाओं का सबसे बड़ा फ़ायदा ये है कि आप छोटी-छोटी राशि से निवेश शुरू कर सकते हैं, जोखिम बिल्कुल नहीं होता, ब्याज निश्चित होता है, और कई योजनाओं में आपको कर लाभ भी मिलता है।
चाहे आप एक युवा प्रोफेशनल हों जो पीपीएफ में निवेश करके रिटायरमेंट प्लान बना रहे हों, या एक मां-बाप हो जो अपनी बेटी के लिए सुकन्या योजना चालू करना चाहते हों, या फिर एक रिटायर हो चुके व्यक्ति हो जिसे एससीएसएस से आमदनी की चाहिए – छोटी बचत योजनाएं सबके लिए कुछ न कुछ रखती हैं। इनका सबसे अच्छा उपयोग टैब होता है जब आप कम उम्र में शुरुआत करते हैं और अनुशासित तरीके से हर साल निवेश करते हैं।
ये निवेश धीमा जरूर है, लेकिन स्थिर है। और जब बात लंबी अवधि की योजना की हो, तो धीमी और स्थिर दौड़ जीतने वाला होता है। आप योजनाओं का संयोजन बना सकते हैं, जिसका आपका पोर्टफोलियो सुरक्षित, स्थिर और कर-कुशल बन जाएगा। आज ही शुरुआत करें, क्योंकि वित्तीय आजादी एक दिन में नहीं मिलती- हर माहीं थोड़ा-थोड़ा करके मिलती है।